4 pilares de finanzas personales explicadas [más por qué importan] 2022

El dinero no lo es todo, pero también es importante tener un manejo de sus finanzas para evitar endeudarse. No existe una buena deuda, por lo que necesita operar con un presupuesto y gastar menos de lo que gana.

Los cuatro pilares de las finanzas personales proporcionan a las personas y las parejas un marco para administrar el dinero. Este marco se ajusta a cualquier estilo de vida, nivel de ingresos, presupuesto, deuda de tarjetas de crédito, inversiones y riqueza general.

Los cuatro pilares son activos y ahorros, deudas y pasivos, ingresos y gastos. Fuerte> Cuando los cuatro pilares funcionan en conjunto, su base financiera será fuerte.

Ahorros

Un activo es algo de valor que posee. Si es necesario, se puede convertir en efectivo. Esto significa que se puede liquidar a su solicitud.

¿Cuáles son los activos personales?

Uno de los activos más comunes en la cartera financiera de una persona es su hogar. Una casa es solo un activo para usted si la posee.

El valor de la casa se incluye en su patrimonio neto, pero se reduce si hay una hipoteca en la casa.

Entonces, si tiene una hipoteca, el monto de la hipoteca se resta del valor de la casa antes de que se incluya en su patrimonio neto. Tener una hipoteca a su nombre se considera un pasivo.

Ejemplos de activos

Además de su hogar, otros tipos de activos incluyen los siguientes:

  • Efectivo en cuentas de ahorro y corriente
  • Equidad en la propiedad que posee
  • Cualquier tierra que posea
  • 401 (k) s
  • Inversiones
  • pólizas de seguro de vida entera
  • joyería
  • antigüedades

¿Es un automóvil un activo?

Si posee un automóvil, es posible que pueda considerarse un activo bajo los cuatro pilares de las finanzas personales. El problema con los automóviles como activos es que los automóviles se deprecian en valor en el momento en que están expulsados ​​del lote del concesionario y continúan depreciando por el resto de su vida.

¿Recibió un préstamo para pagar el automóvil? Si es así, es probable que tenga una equidad negativa en el vehículo que posee.

Puede obtener más sobre el préstamo que el valor del automóvil, lo que significa que se lo considera ‘bajo el agua’. Si este es el caso, el vehículo se ve como un pasivo y no como un activo.

Muchas personas no se dan cuenta de que poseer un automóvil no siempre significa que pueda figurar como un activo en su patrimonio neto. Cuando debe más dinero en su automóvil de lo que vale, tendrá que deducir esa cantidad de su patrimonio neto general como un pasivo.

¿Es una cuenta de ahorros un activo?

Sí, una cuenta de ahorros se considera un activo. La mayoría de los fondos de ahorro tienen efectivo y, a veces, incluso acciones, bonos y CD.

Siempre que las acciones, los bonos y los CD se puedan liquidar cuando necesite dinero, la cuenta de ahorro puede incluirse en su patrimonio neto como un activo.

Ve un paso más allá , una cuenta corriente también puede considerarse un activo. Las cuentas corrientes solo tienen efectivo en ellas.

El último centavo del saldo en una cuenta corriente debe incluirse al valorar su situación financiera y determinar su patrimonio neto.

Deudas

Como se mencionó anteriormente, no existe una buena deuda. Esto significa que no importa las obligaciones de la vida que tenga, debe tratar de hacer todo lo posible para pagar su deuda para que desaparezca.

Tener demasiada deuda en su nombre afectará negativamente su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito más bajo conducirá a tasas de interés más altas.

Cuanto menos pasivos tenga, mayor será su puntaje de crédito y más fácil será solicitar un préstamo cuando sea necesario.

Ejemplos de pasivos

La responsabilidad es otra palabra comúnmente utilizada para describir la deuda. Una responsabilidad es algo que se le debe a otra persona. Por ejemplo, la deuda de la tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, una hipoteca y préstamos escolares se consideran pasivos.

Es esencial ver todos sus pasivos en un solo lugar para tener una comprensión clara de cuánta deuda tiene a tu nombre. Esto lo ayudará a construir un presupuesto más sustancial para operar.

Tipos de ingresos

Hay muchas formas diferentes de obtener ingresos además de recibir un cheque de pago cada dos semanas de su empleador. No hay límites de cuánto dinero puede ganar, incluso si tiene un trabajo de tiempo completo.

Nadie le impide agregar ingresos de otras fuentes para que pueda tener un huevo de nido para un día lluvioso. Su huevo de nido debe incluir dinero puesto en una cuenta de ahorros o en un fondo de emergencia para protegerse de endeudarse cuando ocurren gastos de emergencia.

Relacionado: Fondo de emergencia frente a ahorros: ¿cuál necesita?

Hay cinco tipos de ingresos bajo los pilares de finanzas personales: salario, propiedad de alquiler, ingresos comerciales, ganancias de capital y otras fuentes.

1. Salario

El tipo de ingreso más común que puede obtener es de un salario. La mayoría de los empleados se consideran asalariados, lo que significa que ganan una cantidad fija de dinero cada año en función del contrato que firman con su empleador.

Si no es un empleado asalariado, es posible que se le pague por hora y tenga la oportunidad de ganar horas extras cuando trabaja más de 40 horas en una semana.

2. Propiedad de alquiler

Si posee una propiedad de alquiler, el dinero que recibe de los inquilinos se considera ingresos. Las propiedades de alquiler son una excelente manera de obtener ingresos adicionales, especialmente si no tienen hipotecas.

Las propiedades de alquiler incluyen condominios, apartamentos, casas unifamiliares, dúplex, casas de vacaciones y cualquier otro tipo de propiedad zonalizado para uso residencial y se puede alquilar a un inquilino.

El La gran ventaja de poseer propiedades de alquiler es que puede cobrar al inquilino lo que considere apropiado, dentro de lo razonable, siempre que lo agregue al acuerdo de alquiler.

No podrá cambiar el alquiler sin notificar al inquilino, así que asegúrese de no sobrepasar sus límites simplemente para generar más ingresos.

3. Ingresos comerciales

¿Es dueño de un negocio? Cuando se paga de las ganancias de la empresa, se considera ingresos comerciales. Existen muchos desafíos de poseer un negocio, incluida la gestión de los gastos necesarios para operar.

El ingreso comercial está sujeto a impuestos, al igual que cualquier otro ingreso que obtenga durante todo el año. Debe informarlo sobre sus impuestos sobre la renta y realizar los pagos necesarios al IRS en función de su grupo de ingresos.

4. Ganancias de capital

Otra forma de ingresos son las ganancias de capital. Las ganancias de capital son ganancias que obtienes al vender un activo.

Las ganancias de capital se logran vendiendo tierras, acciones o un negocio. Estos se consideran ingresos imponibles. Determinar cuánto se gravan el activo depende de cuánto tiempo tenga el activo antes de venderlo.

Las ganancias de capital pueden ser confusas si nunca ha vendido un activo. Puede ser una buena idea aprender más sobre el impuesto sobre las ganancias de capital y cómo afectará su declaración de impuestos. El IRS incluso tiene una calculadora para ayudarlo a resolverlo.

Un impuesto de ganancia de capital a corto plazo es el impuesto aplicado a la venta de un activo que poseía por menos de un año. La tasa impositiva para la ganancia de capital a corto plazo es la misma tasa impositiva para su grupo de ingresos.

El impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo es el impuesto aplicado a la venta de un activo que ha tenido más de uno año. La tasa impositiva para una ganancia de capital a largo plazo es de 0%, 15%o 20%, y se basa en su estado de presentación e ingresos imponibles.

Hay excepciones a la regla cuando se trata de El impuesto sobre las ganancias de capital y especialmente aparecen cuando se venden artículos como antigüedades, monedas, bellas artes y metales preciosos. Estos artículos podrían impuestos a una tasa del 28%.

También hay un impuesto neto a la renta de la inversión asociado con las ganancias de capital. Si cumple con cualquiera de los siguientes umbrales de ingresos, podría enfrentar un impuesto adicional al 3.8% sobre el impuesto sobre las ganancias de capital aplicado al activo que vendió:

      • Jefe de hogar o soltero: $ 200,000 < /li>
      • Casado, presentado conjuntamente: $ 250,000
      • casado, presentando por separado: $ 125,000

Según Investopedia , la mejor manera Minimizar el impuesto sobre las ganancias de capital es mantener el activo por más de un año.

Para excluir su hogar del impuesto sobre ganancias de capital, debe haberlo poseído y haberlo usado como su lugar principal de residencia durante al menos dos años en un período de cinco años antes de venderlo. Además de eso, no debe haber excluido la venta de otra casa en los dos años anteriores a vender su hogar actual.

Hable con su profesional de impuestos para ver si es elegible para excluir entre $ 250,000- $ 500,000 en ganancias de capital por la venta de su hogar dependiendo de una variedad de factores.

5. Otras fuentes de ingresos

¿Escribiste un libro, canción o creaste un programa de televisión? Puede ganar regalías de estos artículos cada vez que se venden, tocarse en la radio o transmitirse en la televisión.

Las regalías son ingresos imponibles y pueden ayudar a complementar los otros tipos de ingresos que obtiene.

Gastos

Los gastos son lo que gasta en operar un negocio o vivir su la vida. Comprar comida, ropa, zapatos, poner gasolina en su automóvil y cualquier otra cosa que compre se considera gastos.

Al crear un presupuesto para su familia, debe incluir líneas de pedido para cada gasto que crea que necesitará cada año (paisajismo, reparación de electrodomésticos, facturas de servicios públicos, etc.).

4 tipos de gastos

Hay cuatro tipos de gastos: gastos fijos, recurrentes, no recurrentes (pero planificados) y de emergencia (significativos y no planificados).

Los gastos fijos hacen no cambiar de período a período, lo que significa que la cantidad de dinero que paga cada período sigue siendo la misma.

Los ejemplos de gastos fijos incluyen:

      • hipoteca
      • préstamos para automóviles
      • préstamos escolares
      • facturas de servicios públicos
      • alquiler

La cantidad real de dinero adeudada cada mes podría Varíe, especialmente con una factura de servicios públicos (gas, agua, alcantarillado, electricidad), pero aún sabe que se les debe pagar mensualmente.

Los gastos recurrentes se pagan mensualmente en la misma cantidad por una empresa para que se ejecute un negocio. Para las personas, los gastos regulares también incluyen muchos de los gastos fijos enumerados anteriormente.

Los gastos no recurrentes (pero planeados) se planifican con anticipación, pero lo más probable es que solo suceda una vez. Estos gastos ocurren tanto para empresas como para individuos. Las empresas se preparan para los costos no recurrentes, como reemplazar una computadora rota, reparar tuberías rotas en un baño o reemplazar los neumáticos en un vehículo de entrega.

Los gastos de emergencia (significativos y no planificados) pueden causar estragos en su presupuesto. Las personas a menudo gastan dinero en gastos de emergencia relacionados con una lesión o un problema de salud que requiere una visita o se queda en el hospital.

Otros gastos de emergencia incluyen:

      • Gastos para reparar un vehículo dañado o roto
      • Gastos para pagar un movimiento repentino
      • El costo de vida aumenta
      • Viajes inesperados (Muerte en la familia )
      • Reparaciones importantes en su hogar (el seguro ayuda, pero el deducible podría ser tan alto que no tendrá dinero para pagar todo)
      • Pérdida de empleo

Siempre es aconsejable tener un fondo de día lluvioso. Es posible que nunca tenga que usar el dinero en este fondo, pero tenerlo allí puede aliviar mucha preocupación y estrés en su vida.

No tendrá que luchar para encontrar efectivo cuando ocurra una visita al hospital, debe poner neumáticos nuevos en su automóvil o tener que reemplazar la alfombra de su hogar debido a una inundación.

Examine su situación financiera hoy

Ahora que tiene una mejor comprensión de los cuatro pilares de las finanzas personales, debe examinar su situación financiera. Tener un buen manejo de sus finanzas es esencial y lo ayuda a vivir una vida menos estresante.

Siéntese con su pareja o sus padres si solo está fuera de la escuela para revisar los pilares de las finanzas personales. Ver todas sus deudas, activos e ingresos en un lugar hace que sea más fácil comprender y planificar un presupuesto.

Puede ser un desafío organizar un presupuesto, monitorear sus gastos, pagar la deuda y determinar tu patrimonio neto. Pero una vez que se tome el tiempo para hacerlo, impulsará su comprensión financiera y preparación para que pueda estresarse menos y disfrutar más de la vida.

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